Božana Šljivar: Kriza blokirala dobrovoljne penzione fondove u RS
Nepovoljna struktura premije u RS: obavezno osiguranje od autoodgovornosti iznosi oko 69% ukupne premije, a premija životnog osiguranja svega 7,5%. Strožije kazne za one koje krše propise. Građani će polise životnog osiguranja zaključene kod ino-osiguravača moći uplaćivati u RS, rekla je direktorica Agencije za osiguranje RS Božana Šljivar, u intervjuu za finansijski portal Profitiraj.ba
Razgovarao: Mirsad Pehilj
Božana Šljivar, direktorica Agencije za osiguranje Republike Srpske
Narodna skupština RS usvojila je ovih dana novi Zakon o radu penzijsko-invalidskom osiguranju, ali je Vlada RS popustila pod pritiskom socijalnih partnera tako da su uslovi penzionisanja ostali isti. U kojoj mjeri će to uticati na dalje reforme penzionog sistema i da li su stvorene zakonske pretpostavke za uvođenje tzv. obaveznog drugog stuba, odnosno trećeg stuba ili dobrovoljne penzijske štednje?
Zakonske i supervizorske pretpostavke za treći stub već postoje, ali nažalost donošenje tih propisa podudarilo se sa početkom finansijske krize, što je u najvećoj mjeri razlog što do sada nije osnovan niti jedan dobrovoljni penzijski fond u RS. U Strategiji reforme penzijskog sistema RS ukazano je na činjenicu da za sada nisu ispunjene neophodne pretpostavke za uvođenje drugog stuba. Prije svega, razlog leži u visokom nivou projektovanog tranzicijskog troška i očekivanoj dužini njegovog trajanja. RS ovog trenutka nema fiskalne kapacitete da iznese taj teret. Takođe, činjenica je da su zemlje iz regiona, koje su uvele drugi stup u procesu preispitivanja ovog modela, dok su ga neke zemlje i ukinule.
Negativna ekonomska kretanja u 2011. imala su veliki uticaj i na sektor osiguranja u svijetu, zbog čega su vodeće bonitetske kuće upozorile najveće evropske osiguravatelje da bi im mogao sniziti kreditne rejtinge. Interesantno je, međutim, da unatoč krizi premija osiguranja na bh. tržištu i dalje bilježi rast. Kako Vi ocjenjujete stepen razvoja tržišta osiguranja u BiH i RS, u kontekstu tih recesionih uticaja, i možete li na osnovu dosadašnjih pokazatelja dati generalnu ocjenu o poslovanju osiguravatelja u 2011. godini?
U kriznim periodima, u nastojanju minimiziranja troškova poslovanja, obično se troškovi osiguranja prvi nađu na udaru, tako da privredni subjekti odustaju od zaključivanja ugovora o osiguranju. Opšti pad privredne aktivnosti takođe negativno utiče na tržište osiguranja.
Domaće tržište osiguranja je nerazvijeno, oslanja se pretežno na obavezne vrste osiguranja, pa se uticaj krize manje osjeti. Ipak, pozitivnim iznenađenjem se može smatrati nastavak relativno visoke stope rasta životnih osiguranja uprkos kriznom periodu.
Nizak nivo premije
U strukturi premije, udio životnih osiguranja je, ipak, i dalje skroman iako posljednjih godina bilježi porast, dok je kod neživotnih osiguranja i dalje dominantno obavezno autoosiguranje. Da li je u narednom periodu realno očekivati korekcije u premijskoj strukturi?
Zbog niskog životnog standarda, dostignutog nivoa privrede razvijenosti i nedostatka informisanosti o značaju i koristima osiguranja, u našim uslovima se i privrednici i građani rijetko odlučuju na zaključivanje dobrovoljnih osiguranja. Posljedica je nepovoljna struktura premije, nizak nivo premije po stanovniku i nezadovoljavajuće učešće premije u BDP-u.
U RS premija obaveznog osiguranja od autoodgovornosti iznosi oko 69% ukupne premije osiguranja, a premija životnog osiguranja svega 7,5%. U razvijenim zemljama taj je odnos obrnut i sigurno je da će domaći osiguravatelji, zajedno sa regulatorom i resornim ministarstvom u budućem periodu uložiti dodatne napore na edukaciji građana i povećanju finansijske svijesti. Građani trebaju biti svjesni višestrukih koristi koje životno osiguranje nosi, pogotovo u uslovima aktuelne krize postojećeg penzijskog sistema.
Ne treba zanemariti ni činjenicu da su u prethodnom periodu, do 2005. godine, građani RS i BiH polise životnog osiguranja zaključivali uglavnom kod inostranih osiguravača, tako da ta premija životnog osiguranja nije uključena u statističke pokazatelje domaćeg sektora osiguranja. Sada očekujemo da će biti izvršen prenos portfelja na kćerke kompanije koje imaju sjedište u RS i BiH, tako da će građanima biti otvorena mogućnost da, ukoliko oni to žele, svoje postojeće polise životnog osiguranja nastave uplaćivati u RS, pod istim uslovima.
Neuređenost tržišta osiguranja, nelojalna konkurencija te djelovanje velikog broja osiguravatelja protivno zakonskim propisima i uslovima osiguranja dodatno usložnjava i koči brži razvoj tržišta osiguranja. Šta Agencija radi kako bi se to stanje popravilo?
Agencija ulaže značajne napore u otklanjanju različitih nepravilnosti na tržišu osiguranja RS. To se odvija kako kroz donošenje i unapređenje adekvatnog regulatornog okvira, tako i kroz stalni nadzor. Nelojalna konkurencija na tržištu obaveznog osiguranja od autoodgovornosti je svakako jedan od većih problema sa kojima se tržište osiguranja u BiH suočava. U tom pogledu, Agencija je dosada uglavnom preduzimala prekršajne mjere, gotovo prema svim društvima i filijalama. Sada smo preduzeli i drugu mjeru, a to je privremena zabrana sklapanja novih ugovora o osiguranju.
Pored toga, Agencija kroz kontinuirani nadzor identifikuje rizični profil svakog društva i korektivnim mjerama nastoji djelovati preventivno u cilju suzbijanja svih oblika nezakonitog ponašanja, pa i odobravanja nedozvoljenih popusta, i to ne samo kod obaveznog osiguranja od autoodgovornosti.
S druge strane, potrebno je da i društva za osiguranje sama sebi postave za primarni cilj povećanje profitabilnosti i efikasnosti, a ne povećanje premije po svaku cijenu.
Otklanjanje nepravilnosti
Agencija za osiguranje RS je banjalučkoj podružnici sarajevskog Bosna Sunca osiguranja (BSO) zabranila zaključivanje novih polisa u obaveznom auto-osiguranju na području RS na period od 60 dana zbog učestalog kršenja premijskog sistema. U BSO tu odluku smatraju prestrogom. Da li je to početak rigoroznije kaznene politike Agencije?
Veliki broj prekršajnih naloga izdatih društvima za osiguranje koja posluju na teritoriji RS jedan je od pokazatelja kaznene politike Agencije, prema onima koji ne poštuje regulatorni okvir. Pored navedenog, Agencija je izrekla mjeru razrješenja lica na značajnom položaju (direktor društva) jednom društvu. Razlog izricanja navedene mjere nije bio samo kršenje premijskog sistema, nego i neizvršavanje naloženih mjera iz nadzora za otklanjanje nepravilnosti i nezakonitosti u poslovanju. I druga društva koja ne poštuju naložene mjere za otklanjanja nepravilnosti i nastave sa kršenjem regulatornog okvira mogu očekivati slične sankcije.
Najavljeno je formirano posebnog odjeljenja pri Inspektoratu Republike Srpske koje će biti specijalizovano za kontrolu rada osiguravajućih kuća. U kojoj je fazi realizacija te inicijative i kada bi inspektori za osiguranje mogli početi s radom?
Ideja je još u fazi razmatranja. Agencija smatra da svi organi i institucije trebaju djelovati u okviru svojih postojećih nadležnosti, ali uz bolju međusobnu koordinaciju, što podrazumijeva mogućnost operativne saradnje u direktnim kontrolama na terenu, kako kod društava za osiguranja, tako i kod njihovih povezanih lica.
Direktiva Solventnost II
Najveći izazov koji stoji pred evropskim društvima za osiguranje nesumnjivo je nova direktiva Evropske unije, poznatija pod nazivom Solventnost II. Da li će i unutar bh. tržišta biti promjena zakonskih rješenja u oblasti osiguranja tokom daljeg procesa eurointegracija i usaglašavanja sa direktivom Solventnost II?
Stav Agencije je da treba pripremiti zakonski okvir usklađen sa direktivom Solventnosti II, koji će se primjenjivati kad Bosna i Hercegovina postane član Evropske unije. Agencija preduzima niz aktivnosti u saradnji sa međunarodnim institucijama za implementaciju ove direktive u procesu supervizije. Međutim, direktiva Solventnost II ne predstavlja izazov samo za regulatora, nego za čitavu industriju osiguranja. S obzirom na relativnu nerazvijenost društava za osiguranje iz BiH u poređenju sa društvima iz EU, ne treba postavljati preambiciozne ciljeve u procesu potpune primjene ove direktive.
Da li tržište osiguranja čeka teška 2012. godina, imajući u vidu pesimističke projekcije ekonomskog rasta u BiH od strane međunarodnih finansijskih institucija?
Nezahvalno je praviti bilo kakve projekcije za 2012. godinu jer je teško ocijeniti dalji tok, uticaj i posljedice krize, koja traje još od 2008. godine. Iz godine u godinu su međunarodne finansijske institucije očekivale ”oporavak u narednoj godini”, međutim očekivanja se nisu ostvarila. S obzirom na dominaciju obaveznih osiguranja u premiji osiguranja u RS, ne vjerujem da će doći do značajnijih negativnih promjena na tržištu osiguranja RS.
Koje izmjene zakonske regulative možemo očekivati u narednom periodu i šta je sa primjenom povećanih suma osiguranja?
U narednom periodu Agencija će, pored priprema za usklađivanje sa Direktivom Solventnost II, izvršiti analize neophodnosti izmjena zakonskog okvira, a posebno sa stanovišta obaveznog osiguranja od autoodgovornosti sa Direktivom 2009/103/EC i podizanja minimalnih kapitalnih zahtjeva društava za osiguranje.
RS: Ukupna premija 128,24 miliona KM
Prema podacima Agencije za osiguranje Republike Srpske, ukupno ostvarena premija za deset mjeseci 2011. godine iznosi 128,24 miliona KM. Značajan dio premije, oko 115,88 miliona KM, uknjižen je po osnovu neživotnih osiguranja, a svega 12,36 miliona KM po osnovu životnih osiguranja.
Od ukupnog iznosa premije, osiguravatelji sa sjedištem u RS uknjižili su oko 110,13 miliona KM (102 miliona KM po osnovu neživotnih osiguranja), dok su filijale osiguravajućih društava iz FBiH u RS-u ostvarile ukupnu premiju u iznosu od 18,1 milion KM (neživotna=13,8 miliona KM).
(Profitiraj.ba)
Razgovarao: Mirsad Pehilj
Božana Šljivar, direktorica Agencije za osiguranje Republike Srpske
Narodna skupština RS usvojila je ovih dana novi Zakon o radu penzijsko-invalidskom osiguranju, ali je Vlada RS popustila pod pritiskom socijalnih partnera tako da su uslovi penzionisanja ostali isti. U kojoj mjeri će to uticati na dalje reforme penzionog sistema i da li su stvorene zakonske pretpostavke za uvođenje tzv. obaveznog drugog stuba, odnosno trećeg stuba ili dobrovoljne penzijske štednje?
Zakonske i supervizorske pretpostavke za treći stub već postoje, ali nažalost donošenje tih propisa podudarilo se sa početkom finansijske krize, što je u najvećoj mjeri razlog što do sada nije osnovan niti jedan dobrovoljni penzijski fond u RS. U Strategiji reforme penzijskog sistema RS ukazano je na činjenicu da za sada nisu ispunjene neophodne pretpostavke za uvođenje drugog stuba. Prije svega, razlog leži u visokom nivou projektovanog tranzicijskog troška i očekivanoj dužini njegovog trajanja. RS ovog trenutka nema fiskalne kapacitete da iznese taj teret. Takođe, činjenica je da su zemlje iz regiona, koje su uvele drugi stup u procesu preispitivanja ovog modela, dok su ga neke zemlje i ukinule.
Negativna ekonomska kretanja u 2011. imala su veliki uticaj i na sektor osiguranja u svijetu, zbog čega su vodeće bonitetske kuće upozorile najveće evropske osiguravatelje da bi im mogao sniziti kreditne rejtinge. Interesantno je, međutim, da unatoč krizi premija osiguranja na bh. tržištu i dalje bilježi rast. Kako Vi ocjenjujete stepen razvoja tržišta osiguranja u BiH i RS, u kontekstu tih recesionih uticaja, i možete li na osnovu dosadašnjih pokazatelja dati generalnu ocjenu o poslovanju osiguravatelja u 2011. godini?
U kriznim periodima, u nastojanju minimiziranja troškova poslovanja, obično se troškovi osiguranja prvi nađu na udaru, tako da privredni subjekti odustaju od zaključivanja ugovora o osiguranju. Opšti pad privredne aktivnosti takođe negativno utiče na tržište osiguranja.
Domaće tržište osiguranja je nerazvijeno, oslanja se pretežno na obavezne vrste osiguranja, pa se uticaj krize manje osjeti. Ipak, pozitivnim iznenađenjem se može smatrati nastavak relativno visoke stope rasta životnih osiguranja uprkos kriznom periodu.
Nizak nivo premije
U strukturi premije, udio životnih osiguranja je, ipak, i dalje skroman iako posljednjih godina bilježi porast, dok je kod neživotnih osiguranja i dalje dominantno obavezno autoosiguranje. Da li je u narednom periodu realno očekivati korekcije u premijskoj strukturi?
Zbog niskog životnog standarda, dostignutog nivoa privrede razvijenosti i nedostatka informisanosti o značaju i koristima osiguranja, u našim uslovima se i privrednici i građani rijetko odlučuju na zaključivanje dobrovoljnih osiguranja. Posljedica je nepovoljna struktura premije, nizak nivo premije po stanovniku i nezadovoljavajuće učešće premije u BDP-u.
U RS premija obaveznog osiguranja od autoodgovornosti iznosi oko 69% ukupne premije osiguranja, a premija životnog osiguranja svega 7,5%. U razvijenim zemljama taj je odnos obrnut i sigurno je da će domaći osiguravatelji, zajedno sa regulatorom i resornim ministarstvom u budućem periodu uložiti dodatne napore na edukaciji građana i povećanju finansijske svijesti. Građani trebaju biti svjesni višestrukih koristi koje životno osiguranje nosi, pogotovo u uslovima aktuelne krize postojećeg penzijskog sistema.
Ne treba zanemariti ni činjenicu da su u prethodnom periodu, do 2005. godine, građani RS i BiH polise životnog osiguranja zaključivali uglavnom kod inostranih osiguravača, tako da ta premija životnog osiguranja nije uključena u statističke pokazatelje domaćeg sektora osiguranja. Sada očekujemo da će biti izvršen prenos portfelja na kćerke kompanije koje imaju sjedište u RS i BiH, tako da će građanima biti otvorena mogućnost da, ukoliko oni to žele, svoje postojeće polise životnog osiguranja nastave uplaćivati u RS, pod istim uslovima.
Neuređenost tržišta osiguranja, nelojalna konkurencija te djelovanje velikog broja osiguravatelja protivno zakonskim propisima i uslovima osiguranja dodatno usložnjava i koči brži razvoj tržišta osiguranja. Šta Agencija radi kako bi se to stanje popravilo?
Agencija ulaže značajne napore u otklanjanju različitih nepravilnosti na tržišu osiguranja RS. To se odvija kako kroz donošenje i unapređenje adekvatnog regulatornog okvira, tako i kroz stalni nadzor. Nelojalna konkurencija na tržištu obaveznog osiguranja od autoodgovornosti je svakako jedan od većih problema sa kojima se tržište osiguranja u BiH suočava. U tom pogledu, Agencija je dosada uglavnom preduzimala prekršajne mjere, gotovo prema svim društvima i filijalama. Sada smo preduzeli i drugu mjeru, a to je privremena zabrana sklapanja novih ugovora o osiguranju.
Pored toga, Agencija kroz kontinuirani nadzor identifikuje rizični profil svakog društva i korektivnim mjerama nastoji djelovati preventivno u cilju suzbijanja svih oblika nezakonitog ponašanja, pa i odobravanja nedozvoljenih popusta, i to ne samo kod obaveznog osiguranja od autoodgovornosti.
S druge strane, potrebno je da i društva za osiguranje sama sebi postave za primarni cilj povećanje profitabilnosti i efikasnosti, a ne povećanje premije po svaku cijenu.
Otklanjanje nepravilnosti
Agencija za osiguranje RS je banjalučkoj podružnici sarajevskog Bosna Sunca osiguranja (BSO) zabranila zaključivanje novih polisa u obaveznom auto-osiguranju na području RS na period od 60 dana zbog učestalog kršenja premijskog sistema. U BSO tu odluku smatraju prestrogom. Da li je to početak rigoroznije kaznene politike Agencije?
Veliki broj prekršajnih naloga izdatih društvima za osiguranje koja posluju na teritoriji RS jedan je od pokazatelja kaznene politike Agencije, prema onima koji ne poštuje regulatorni okvir. Pored navedenog, Agencija je izrekla mjeru razrješenja lica na značajnom položaju (direktor društva) jednom društvu. Razlog izricanja navedene mjere nije bio samo kršenje premijskog sistema, nego i neizvršavanje naloženih mjera iz nadzora za otklanjanje nepravilnosti i nezakonitosti u poslovanju. I druga društva koja ne poštuju naložene mjere za otklanjanja nepravilnosti i nastave sa kršenjem regulatornog okvira mogu očekivati slične sankcije.
Najavljeno je formirano posebnog odjeljenja pri Inspektoratu Republike Srpske koje će biti specijalizovano za kontrolu rada osiguravajućih kuća. U kojoj je fazi realizacija te inicijative i kada bi inspektori za osiguranje mogli početi s radom?
Ideja je još u fazi razmatranja. Agencija smatra da svi organi i institucije trebaju djelovati u okviru svojih postojećih nadležnosti, ali uz bolju međusobnu koordinaciju, što podrazumijeva mogućnost operativne saradnje u direktnim kontrolama na terenu, kako kod društava za osiguranja, tako i kod njihovih povezanih lica.
Direktiva Solventnost II
Najveći izazov koji stoji pred evropskim društvima za osiguranje nesumnjivo je nova direktiva Evropske unije, poznatija pod nazivom Solventnost II. Da li će i unutar bh. tržišta biti promjena zakonskih rješenja u oblasti osiguranja tokom daljeg procesa eurointegracija i usaglašavanja sa direktivom Solventnost II?
Stav Agencije je da treba pripremiti zakonski okvir usklađen sa direktivom Solventnosti II, koji će se primjenjivati kad Bosna i Hercegovina postane član Evropske unije. Agencija preduzima niz aktivnosti u saradnji sa međunarodnim institucijama za implementaciju ove direktive u procesu supervizije. Međutim, direktiva Solventnost II ne predstavlja izazov samo za regulatora, nego za čitavu industriju osiguranja. S obzirom na relativnu nerazvijenost društava za osiguranje iz BiH u poređenju sa društvima iz EU, ne treba postavljati preambiciozne ciljeve u procesu potpune primjene ove direktive.
Da li tržište osiguranja čeka teška 2012. godina, imajući u vidu pesimističke projekcije ekonomskog rasta u BiH od strane međunarodnih finansijskih institucija?
Nezahvalno je praviti bilo kakve projekcije za 2012. godinu jer je teško ocijeniti dalji tok, uticaj i posljedice krize, koja traje još od 2008. godine. Iz godine u godinu su međunarodne finansijske institucije očekivale ”oporavak u narednoj godini”, međutim očekivanja se nisu ostvarila. S obzirom na dominaciju obaveznih osiguranja u premiji osiguranja u RS, ne vjerujem da će doći do značajnijih negativnih promjena na tržištu osiguranja RS.
Koje izmjene zakonske regulative možemo očekivati u narednom periodu i šta je sa primjenom povećanih suma osiguranja?
U narednom periodu Agencija će, pored priprema za usklađivanje sa Direktivom Solventnost II, izvršiti analize neophodnosti izmjena zakonskog okvira, a posebno sa stanovišta obaveznog osiguranja od autoodgovornosti sa Direktivom 2009/103/EC i podizanja minimalnih kapitalnih zahtjeva društava za osiguranje.
RS: Ukupna premija 128,24 miliona KM
Prema podacima Agencije za osiguranje Republike Srpske, ukupno ostvarena premija za deset mjeseci 2011. godine iznosi 128,24 miliona KM. Značajan dio premije, oko 115,88 miliona KM, uknjižen je po osnovu neživotnih osiguranja, a svega 12,36 miliona KM po osnovu životnih osiguranja.
Od ukupnog iznosa premije, osiguravatelji sa sjedištem u RS uknjižili su oko 110,13 miliona KM (102 miliona KM po osnovu neživotnih osiguranja), dok su filijale osiguravajućih društava iz FBiH u RS-u ostvarile ukupnu premiju u iznosu od 18,1 milion KM (neživotna=13,8 miliona KM).
(Profitiraj.ba)
Коментари
Постави коментар