EDIN MUFTIĆ, izvršni direktor za poslove osiguranja i član Uprave Triglav Osiguranja, Sarajevo
Gospodine Muftić, još jedna godina bliži se kraju. Rezultati poslovanja Triglav Osiguranja za prvih devet mjeseci 2013. pokazuju blagi pad u odnosu na isto razdoblje prošle godine. Kako ocjenjujete dosad postignuto te što očekujete do kraja godine?
Uzimajući u obzir ukupno ekonomsko okruženje, situaciju na tržištu osiguranja i strategiju našeg Društva koje kao svoj prioritet postavlja kvalitet usluge i pravično obeštećenje klijenata, te dugoročan stabilan rast i razvoj, a ne isključivo i po svaku cijenu visinu ostvarene premije osiguranja, postignute rezultate možemo ocijeniti zadovoljavajućim. Pozitivna kretanja, kada je u pitanju premija životnih osiguranja, rezultat su značajne produkcije i povećanog broja novih ugovora o osiguranju.
Banko kanal otvara za nas osiguravače novo, veoma potentno tržište i velike poslovne mogućnosti
Također smo nastavili i s održavanjem visokog nivoa efikasnosti u rješavanju šteta kao jednog od ključnih dugoročnih usmjerenja, kao i s nastojanjem da se poboljša kvalitet pružanja usluga na poslovima procjene i likvidacije šteta, uz skraćivanje vremenskog perioda od prijave do likvidacije šteta. Smatram da smo uspjeli realizovati očekivanja osiguranika, kako na području ponude osiguranja, tako i na području rješavanja šteta.
Osim premije, kako ocjenjujete ostale, jednako važne finansijske pokazatelje Triglav osiguranje - finansijsku stabilnost, kapital...?
Svojim načinom rada u prethodnim godinama Triglav Osiguranje Sarajevo izraslo je u respektabilnu osiguravajuću kuću. Potvrda ovoga je povjerenje koje su nam dali brojni osiguranici, posebno u ovo doba krize. Posebno treba istaći povjerenje inostranih privrednih subjekata, međunarodnih organizacija kao i velikih privrednih subjekata u Bosni i Hercegovini kako u privatnom tako i u državnom vlasništvu. Sigurno i stabilno poslovanje Triglav Osiguranja Sarajevo je dovoljna referenca za prepoznavanje kvaliteta i povjerenja koje pruža. Svemu navedenom u velikoj mjeri doprinose i kadrovi kao i naše nastojanje da profesionalno i efikasno odgovorimo svim zahtjevima tržišta.
Triglav Osiguranje raspolaže kapitalom koji je znatno veći od minimalno potrebnog, odnosno zakonskog minimuma, što omogućava stabilan razvoj i garantuje ispunjenje svih preuzetih obaveza kao i spremnost Triglav Osiguranja na razne nepredviđene situacije.
Da li se izuzetno komplicirana ekonomska i još gora politička situacija u BiH odrazila na poslovanje Triglava i općenito osiguravatelja?
Okolina u kojoj djelujemo jednom riječju može se opisati kao vrlo specifična. Bosna i Hercegovina prolazi kroz krupne i radikalne promjene u svim sferama društvenog i ekonomskog života. Uz tranziciju dodatno opterećenje predstavljaju specifične strukture na nivou države, što predstavlja dodatne ograničavajuće faktore bržeg napretka i većeg rasta ekonomije. Nelikvidnost i nesolventnost privrede u BiH jedan je od vodećih problema koje je globalna ekonomska i finansijska kriza dodatno produbila. U borbi s ovim problemima konkurencija poduzima aktivnosti koje često nisu u skladu s normama osiguravateljne prakse.
Iz perspektive društva čija je matična kuća najveće osiguravajuće društvo u regiji, što biste istaknuli kao najveće probleme bh. tržišta osiguranja?
Problemi na tržištu osiguranja su brojni, a ističe se problem neuređenog tržišta osiguranja koje samo po sebi implicira nametanje nelojalne konkurencije što je zasigurno jedan od najvećih problema osiguravajućeg tržišta u BiH.
Nelojalna konkurencija najveći je problem osiguravajućeg tržišta u BiH
Ovakva neuređenost tržišta manifestira se na način da većina osiguravajućih društava pronalazi nove modalitete i improvizira različite forme za pridobivanje osiguranika, pri čemu prvenstveno dominira premijski aspekt. Problemi su prisutni i kod nastanka štetnih događaja pri čemu se posebno ističu razne vrste prevara u osiguranju, kao i rast broja ukradenih motornih vozila.
Da bi se prevazišli svi problemi s kojima se susreće sektor osiguranja u BiH potrebno je urediti tržište i donijeti adekvatne zakone koji su u skladu s međunarodnim standardima.
U kojoj mjeri zakonodavni okvir koči razvoj industrije osiguranja te što bi bile ključni potezi koji bi po pitanju zakonodavstva trebalo napraviti da bi stvari krenule nabolje?
Kad su u pitanju zakonski propisi iz oblasti osiguranja moram istaći da entitetski propisi još uvijek nisu u punoj mjeri harmonizirani. Aktuelna zakonska rješenja potrebno je prilagoditi smjernicama i zakonskim rješenjima EU. Agencija za osiguranje BiH, koja ima ulogu regulatora na nivou države radi na rješavanju ovog pitanja, tako je primjerice izrađena Tabela usaglašenosti zakona osiguranja prema važećim evropskim direktivama, kao i međusobna usklađenost podzakonskih akata FBiH i RS.
S obzirom na cjelokupnu makroekonomsku situaciju, kakva je prema Vašem mišljenju perspektiva tržišta osiguranja u BiH? Što bi se u makroekonomskom okviru moralo uraditi da se privreda pokrene s mrtve tačke?
Problemi su brojni - nedovoljno posla, problemi s naplatom premije, prevare, činjenica da se zbog želje da cijena bude što niža ne osiguravaju oni rizici za koje postoji najveća vjerovatnoća da će se desiti, obaranje cijena (premijskih stopa) ispod nivoa koji obezbijeđuje normalnu isplatu šteta itd.
U cilju ubrzanja razvoja tržišta osiguranja potrebno je raditi na povećanju i proširenju ovlasti Agencijama za nadzor osiguranja, te precizno definisati mjere i sankcije koje će agencije za nadzor osiguranja poduzimati.
Na našem tržištu u posljednje dvije-tri godine postoji stanoviti mali porast premije osiguranja od par procenata. No, ako se napravi malo ozbiljnija analiza, može se zaključiti da tog porasta zapravo i nema jer sliku na tržištu osiguranja u velikoj mjeri popravlja naplaćena premija po životnim osiguranjima iako njihovi portfelji uglavnom padaju. S druge strane, evidentno je također da u segmentu neživotnih osiguranja imamo pad premije ili u najboljoj varijanti stagnaciju.
U Grupi Triglav imamo izvrstan proces selekcije kandidata pa je zahvaljujući tome ukupna fluktuacija zaposlenika znatno smanjena
Smatram da su teška ekonomska i politička situacija glavne prepreke, a tu je i nizak nivo ekonomske razvijenosti naše zemlje. Radi nestabilnog ekonomskog ambijenta, lošeg materijalnog položaja građana te visoke nezaposlenosti, tržište osiguranja u našoj zemlji još nije na željenom nivou. Za poboljšanje stanja na bh. tržištu osiguranja potrebno je raditi na poboljšanju ekonomsko socijalnog stanja u društvu i na izgradnji kulture osiguranja.
S obzirom da sve veći broj ljudi u BiH ostaje bez redovnog prihoda, odražava li se ta činjenica na otkaz ili otkup polica životnog osiguranja, odnosno na dobrovoljna osiguranja općenito?
Zbog lošeg standarda, ali i veoma slabe informisanosti o proizvodima osiguranja određeni broj osiguranika traži prekid ili otkup polica osiguranja života. Naša iskustva
ipak pokazuju da naši građani imaju interes i potrebu za životnim osiguranjima i u zadnje vrijeme uloga životnih osiguranja je dobila na značaju. Životna osiguranja imaju i element štednje pa ljudi radije pribjegavaju osiguranju, nego štednji u banci.
No, unatoč lošem financijskom stanju sve većeg broja građana, činjenica koja sve pomalo iznenađuje je da, kako ste i sami rekli, životna osiguranja posljednjih nekoliko mjeseci bilježe rast. Što je, prema Vašem mišljenju, razlog tome?
Povećanje tržišnog učešća je prilično skromno i u tom pogledu zaostajemo za zemljama u okruženju, a pogotovo za zemljama Evropske unije. Tačno je da na ovakvo stanje najviše utiče nizak životni standard, ali se polako budi svijest građana o potrebi i prednostima životnog osiguranja. Svijest je u proteklom periodu podignuta na viši nivo tako da građani na životno osiguranje sve manje gledaju kao na trošak, a sve više kao na potrebu obezbjeđenja finansijske sigurnosti porodice. Posebno ohrabruje što se o životnom osiguranju sve više raspituju mladi ljudi koji su se tek zaposlili, što je praksa u svim razvijenim zemljama.
S obzirom da ste dugo vremena bili generalni direktor Raiffeisen banke BiH Sarajevo, onda ste Vi svakako prava osoba za pitanje što može da se uradi kako bi se povećala prodaja polica životnog osiguranja kao kolaterala u podizanju kredita. Naime, broj polica osiguranja kojima su osigurani krediti značajno je porasla u BiH posljednjih godinu dana, a s eventualnim usvajanjem Zakona o zaštiti žiranata/jemaca u FBiH situacija će u tom segmentu biti još povoljnija za osiguravatelje. Kako to komentirate?
Sve veći broj banaka se odlučuje da uz kredite traže police osiguranja. To su najčešće police kojima se obezbjeđuje pokriće klijenata za slučaj smrti, invalidnosti, bolovanja i gubitka posla. Triglav Osiguranje već nekoliko godina ima poslovnu saradnju s određenim brojem banaka koje naše police koriste kao sredstvo obezbjeđenja najčešće nenamjenskih kredita. Smatram da su ova osiguranja izuzetno dobra kako za banke tako i za klijente i njihove porodice. Naime, u slučaju nepredviđenih situacija, smrti ili invalidnosti klijenta, Triglav plaća preostali dio kredita. Rekao bih da ova pokrića imaju i socijalni karakter. U slučaju bolovanja dužeg od 42 dana i gubitka posla Triglav preuzima plaćanje ugovorenog broja rata kredita.
U cilju ubrzanja razvoja tržišta osiguranja potrebno je proširiti ovlasti agencija za nadzor osiguranja te precizno definisati mjere i sankcije koje će agencije poduzimati
Moram istaći da ovaj kanal distribucije otvara za nas osiguravače novo, veoma potentno tržište osiguranja i velike poslovne mogućnosti. Zato je razvijanje banko kanala za nas jedno od strateških pitanja.
Priča oko prijedloga Zakona o izmjenama i dopunama zakona o požaru i vatrogastvu u Federaciji čini se da nema kraja. Kako vi gledate na ovaj prijedlog koji je industriju osiguranja očigledno stavlja u neravnopravan položaj u odnosu na ostale?
Smatramo da bi društva za osiguranje u Federaciji BiH, ukoliko ovakav zakon bude usvojen, bila dovedena u nepovoljniji položaj u odnosu na druge pravne subjekte, obveznike uplate odgovarajućeg iznosa na ime finansiranja zaštite od požara i vatrogastva u FBiH. Ovakav prijedlog i koncept ozbiljno bi doveli u pitanje rad i djelovanje društava za osiguranje. Analize pokazuju da bi upravo sva prošlogodišnja dobit osiguravajućih društava otišla na ova izdvajanja koja bi bila osam puta veća od dosadašnjeg iznosa.
Liberalizacija autoosiguranja još je jedna tema oko koje se lome koplja. Kako na taj prijedlog gleda Triglav Osiguranje? Da li je tržište spremno za takvo što?
Projekat liberalizacije tržišta je proces koji prema iskustvima zemalja koje su ga provele traje otprilike pet godina. Teško je bez ozbiljne analize tvrditi da li je potrebno ili ne liberalizirati tržište osiguranja od autoodgovornosti. Prema aktuelnom premijskom sistemu cijene se određuju administrativno, a po ugledu na standarde Evropske unije teži se deregulaciji cijena. Ono što je sigurno je to da ćemo mi, kao i sve zemlje koje namjeravaju postati članicom EU, trebati liberalizirati tržište u ovoj oblasti osiguranja prije ili kasnije.
Prodajna mreža jedan je od ključnih pokretača rasta i razvoja osiguravajućeg društva. Kako je organizirana prodajna mreža Triglav Osiguranja?
Sjedište Triglav Osiguranja se nalazi u Sarajevu. U centrali Društva se obavljaju rukovodeće, koordinacijske i razvojne funkcije Društva. Za jednostavan, efikasan i brz pristup do svih osiguravajućih produkata Triglav osiguranja brine se široka mreža podružnica i poslovnica u Federaciji Bosne i Hercegovine. Neovisno od toga da li se radi o sklapanju osiguranja ili likvidaciji štete, kako bismo bili što pristupačniji svakom osiguraniku mrežu kontinuirano širimo i razvijamo.
Sa 6 podružnica i preko 40 poslovnica te velikim brojem zastupnika osiguranja, Triglav osiguranje je prisutno u gotovo svakom dijelu Federacije Bosne i Hercegovine. Sa svojom ponudom Triglav Osiguranje je prisutno i putem preduzeća ovlaštenih za vršenje tehničkih pregleda motornih vozila. Ovdje svakako želim istaknuti da Triglav Osiguranje u svojem vlasništvu ima firmu specijaliziranu za posredovanje u ugovaranju životnih osiguranja.
Kad je o prodajnoj mreži riječ, osiguravatelji se najčešće žale na fluktuaciju kao i na nedovoljan interes ljudi za ovim poslom. Kakva je po tom pitanju situaciju u Triglavu? Muče li i vas isti problemi te na koji način motivišete zastupnike za rad?
Prodaja je pokretač svega i jedan od najvažnijih segmenata svakog osiguravajućeg društva. U Grupi Triglav imamo izvrstan proces selekcije kandidata pa je zahvaljujući tome ukupna fluktuacija zaposlenika znatno smanjena. Zastupnik u prodaji osiguranja mora posjedovati cijeli niz vještina, odlično vladati znanjem iz osiguranja, ali i dokazati se kao osoba od povjerenja. Vrlo važna karakteristika svih prodavatelja jeste sposobnost lakog i učinkovitog usmenog komuniciranja.
Razumijevanje potreba osiguranika, iznimno poznavanje proizvoda, profesionalnost, pozitivan stav, ljubaznost, jasna i kvalitetna prezentacija, snalažljivost, sve su to osobine ili karakteristike koje je potrebno da zaposlenik ima kada je riječ o prodaji.
Triglav Osiguranje prisutno je i u zemljama regije. Koliko i na koji način surađujete s osiguravajućim društvima u Hrvatskoj, Srbiji i ostalim državama regije?
Grupa Triglav jedna je od najvećih osiguravajuće finansijskih institucija u jugoistočnoj Evropi, koje je njeno ključno tržište. Prisutna je u Sloveniji, Bosni i Hercegovini, Hrvatskoj, Srbiji, Crnoj Gori, Makedoniji i Češkoj. Poslovanje Triglav Osiguranja je usklađeno s temeljnim načelima i principima Grupe Triglav, naravno, primjenjujući lokalne zakone. Svi dijelimo ciljeve i vizije matične kuće, a saradnje se odvija kroz razne zajedničke sastanke i konferencije.
Triglav Osiguranje nalazi se na 6. mjestu rang liste osiguravajućih društava u BiH. Jeste li zadovoljni pozicijom te je li prema vašem mišljenju Triglav osiguranje dovoljno prepoznatljivo kao brend kako u FBiH tako i cijeloj BiH?
Triglav Osiguranje se na tržištu Federacije BiH nalazi među šest najvećih osiguravajućih društava i već duže vrijeme drži istu tržišnu poziciju. Na tržištu osiguranja FBiH smo prisutni od 1993. godine, a pod zastavom Triglava od 2002. godine. Triglav osiguranje je pouzdano društvo. Briga za osiguranika, stalno praćenje njegovih potreba, te uspješno rješavanje njegovih zahtjeva osnova su partnerskog odnosa koji Triglav Osiguranje gaji prema svakom osiguraniku.
Partnera na kojeg se pouzdano mogu osloniti u Triglav Osiguranju su pronašle najuspješnije kompanije u BiH, državne institucije te mnoge međunarodne organizacije. Velika lista naših referenci nije samo lista naših partnera, nego lista naših prijatelja, čije povjerenje uzvraćamo stalnom brigom za njihovu finansijsku sigurnost i sigurne korake u budućnosti.
Možda je prerano govoriti o planovima za iduću godinu, no ipak nam recite na što će Triglav Osiguranje staviti naglasak u 2014. godini?
Naša osnovna orijentacija će i u 2014. godini biti stabilno i sigurno poslovanje, te obezbijediti rast premije minimalno u visini procijenjenog rasta tržišta osiguranja, odnosno, zadržati dostignuti tržišni udio, profesionalnim radom zadržati vrlo visok nivo efikasnosti likvidacije šteta uz kontinuirano praćenje i kontrolu rizika. Također, cilj nam je da na kraju poslovne godine imamo ugodan kombinovani tehnički rezultat i dobit na nivou prethodnih godina.
Коментари
Постави коментар