Životna osiguranja - rast na krilima jednokratnih uplata

Kad god se povede rasprava o rastu i razvoju životnih osiguranja, dobri poznavatelji tog segmenta osigurateljne ponude reći će da rast i razvoj ovise prije svega o rastu ili padu bruto društvenog proizvoda. Dakle, ako raste BDP, rastu životna osiguranja i obratno. Međutim, čini se da je aktualna gospodarska kriza u Hrvatskoj u petoj i dosad najžešćoj godini promijenila mnogo toga, pa i to pravilo. U protivnom, uz ovogodišnji rast životnih osiguranja od gotovo pet posto na kraju rujna najsretniji bi bio ministar financija, jer bi to značilo da je i BDP rastao po otprilike istoj stopi. Na veliku žalost Slavka Linića, stvari stoje posve drukčije. BDP se jedva drži na lanjskim nogama, a životna osiguranja ove su godine u pojedinim mjesecima dosezala i rast od 8 posto. Iako je taj rast posljednjih mjeseci usporen, na kraju rujna ove godine osiguratelji su u životnim osiguranjima zaračunali bruto premiju od 1,812 milijardu kuna, što je 6 milijuna kuna više nego na kraju rujna 2008. godine, posljednje u kojoj je osigurateljna djelatnost još bilježila rast ukupne premije. I tako sad dolazimo do pitanja što je to demontiralo teoriju o vezanosti rasta životnih osiguranja i BDP-a. 

 

Uspjeh jednokratnih polica životnog osiguranja pokazuje da uz dobro osmišljen i u javnosti dobro obrazložen proizvod ima prostora za rast i razvoj životnih osiguranja, klimavom BDP-u unatoč

Razloga, kako kažu sami osiguratelji, ima mnogo. Prvi od njih je drastičan pad bankarskih kamata na oročenu štednju od 5 do 6 posto na 2,5 do 3 posto. Jest da je i 2,5 do 3-postotna kamata još uvijek znatno viša od one koja se nudi u ostatku Europe, gdje se kamate na oročenu štednju kreću između 1 i 1,75 posto. Međutim, za hrvatske građane takav pad kamata bio je popriličan šok, tako da bilo kakva zamjenska ulaganja s višim prinosom i odgovarajućom garancijom sigurnosti uloga za njih postaju itekako zanimljiva. 

 

Dobitna kombinacija

I tu sad na scenu stupaju osiguratelji, koji su dobitnu kombinaciju pronašli u ponudi jednokratnih polica životnog osiguranja. Uz veće prinose, dvostruko veće nego što su trenutačne bankarske kamate, takve police imaju i brojne druge prednosti u odnosu na ponudu banaka. Za ilustraciju, ali i različitost te ponude, odabrali smo nekoliko jednokratnih polica osiguranja koje su ove godine ponuđene građanima.

Croatia osiguranje ponudilo je Garant policu životnog osiguranja za slučaj smrti i doživljenja s jednokratnom uplatom na razdoblje od 5 godina. Minimalna premija za tu policu iznosi 2500 eura, plaća se odmah, a korisniku osiguranja po isteku police isplaćuje se ugovorena osigurana svota za doživljenje uvećana za zajamčenu dodatnu osiguranu svotu u visini od 13 posto od ugovorene svote za doživljenje, te zajamčena dodatna osigurana svota. Tijekom trajanja osiguranja ugovaratelj po polici ima sljedeća prava: mogućnost sudjelovanja u dobiti, dobivanje zajma i darivanje novčanih sredstava majci djeteta. Uz to, ovom su policom pokriveni sljedeći osigurani slučajevi: doživljenje te smrt uslijed bolesti ili nezgode. Uz ove ne baš male prednosti i matematika je na strani osiguratelja, što pokazuje primjer izračuna dobiti osiguranika. Tako će osoba pristupne dobi od 35 godina koja sklopi Garant policu s jednokratnom premijom od 5000 eura na rok od 5 godina po isteku tog roka dobiti osiguranu svotu od 5375,50 eura uvećanu za garantiranu dodatnu osiguranu svotu u iznosu od 13 posto od osigurane svote za doživljenje, odnosno još 698,82 eura. Ili ukupno 6074,32 eura. Basler osiguranje Zagreb upravo ovih dana ima promidžbu svog novog proizvoda "Basler sigurna investicija". Riječ je također o jednokratnoj polici životnog osiguranja koja se sklapa na šest godina s minimalnom premijom od 1000 eura. Basler s pravom u svojoj promidžbenoj poruci kaže kako je ovaj proizvod u potpunosti konkurentan bilo kojem obliku štednje trenutačno dostupnom na hrvatskom tržištu - štednji u bankama kao i onoj u stambenim štedionicama. Računica je jednostavna: jednokratno uplaćena premija od minimalno 1000 eura nakon 6 godina zajamčeno se uvećava 24 posto. Dobit je, dakle, otprilike ista kao i u ponudi Croatia osiguranja, a benefiti koje Basler nudi uz ovu policu su: financijska sigurnost u slučaju nepredvidivih životnih okolnosti i zaštita obitelji za slučaj smrti uzrokovane prometnom nesrećom.

Paket dodatnih benefita ponudio je Agram life kroz svoju jednokratnu policu životnog osiguranja "A life garant". Polica se sklapa na tri do sedam godina, minimalna premija iznosi 2500 eura i plaća se jednokratno, a godišnje se na premiju životnog osiguranja pripisuje 3,33 posto dobiti. Izračun za osobu od 40 godina starosti koja će uplatiti premiju u iznosu od 5095 eura (95 eura za dopunsko osiguranje od nezgode) s trajanjem od pet godina pokazuje da će po isteku trajanja police osiguranik dobiti 5889,82 eura. Uz to, korisnik police za njezina trajanja osiguran je od nezgode, i to s isplatom dvostruke osigurane svote za slučaj smrti ili u slučaju invaliditeta uslijed nezgode iznosom od ugovorene osigurane svote koji odgovara visini postotka invaliditeta. U slučaju smrti u prometnoj nezgodi isplaćuje se peterostruka osigurana svota, a u slučaju iznenadnih financijskih obveza postoji mogućnost podizanja pozajmice. 

 

Ograničen domet

Sličnu ponudu jednokratnih polica životnog osiguranja imaju i drugi osiguratelji koji se bave poslovima životnog osiguranja. Zajedničko svim tim ponudama je da se ukupna premija plaća odmah, da se takve police sklapaju u trajanju od tri do šest godina, da je zajamčena dobit barem dvostruko veća nego što se može ostvariti oročavanjem novca u bankama, te da uz takvu veću dobit osiguratelji nude i različite benefite koji mogu zadovoljiti klijente s različitim potrebama. Međutim, bez obzira na veće prinose i sve te stimulativne dodatke, najveća je prednost sigurnost takvog ulaganja, koja proizlazi iz zakonske obveze osiguratelja da te police pokriju odgovarajućim pričuvama za isplatu preuzetih obveza. I tu dolazimo do dvije čarobne riječi koje se vežu uz ovaj osigurateljni proizvod, a to su "garancija" i "sigurnost", čime se u ova krizna vremena mnogi financijski proizvodi ne mogu pohvaliti. Vjerojatno to i jest glavni motiv povećana zanimanja za ovim osigurateljnim proizvodom.

Gruba računica pokazuje da jednokratne police svake godine daju čak dvije trećine nove premije u životnim osiguranjima. Međutim, domet jednokratnih polica ima svoj limit

Jer, hrvatski građani već su se previše puta opekli na ulaganjima u različite dionice, fondove, pa ako ćemo i propale banke, o lancima sreće i njihovim sofisticiranijim inačicama da i ne govorimo. I to bi mogao biti kraj priče o jednom uspješnom osigurateljnom proizvodu koji ima veliku ulogu u aktualnim postocima rasta premije životnog osiguranja. Jer, gruba računica pokazuje da jednokratne police svake godine daju čak dvije trećine nove premije u životnim osiguranjima. Međutim, kao i svaka dobra priča, i ova ima drugu stranu. Domet jednokratnih polica ima svoj limit, koji je određen financijskim mogućnostima osiguratelja i tako "napumpana" premija životnih osiguranja nije održiva na dulje staze.

 

"Lex financije"

Za istinski rast i razvoj životnih osiguranja bit će potreban daleko veći angažman osiguratelja u prodaji dugoročnih proizvoda životnog osiguranja, bez obzira na to je li riječ o klasičnom životnom osiguranju, rentnom osiguranju, fond policama ili nečem četvrtom. Jer, životna osiguranja koncipirana su prije svega kao dugoročni način ulaganja u financijsku i svaku drugu sigurnost čovjeka kroz cijeli njegov radni vijek, pa i poslije njega. I tu sad dolazimo do uvijek iste i s teoretskog stanovišta potpuno potrošene teme o financijskoj edukaciji građana i potrebi jačanja svijesti o značaju osigurateljnih proizvoda, posebno životnih osiguranja za sigurnost čovjeka i njegove obitelji u svim fazama života. Da ne govorimo o tome da su životna osiguranja jedan od najboljih, ako ne i jedini način ljudima da osiguraju sebi određeni standard u starijoj životnoj dobi, što im postojeći sustav državnih mirovina ne može osigurati. Tema je teorijski potrošena, tako da se na njezin spomen i samim osigurateljima diže kosa na glavi. Međutim, unatoč brojnim stručnim raspravama, okruglim stolovima, radnim grupama, elaboratima, u praksi se ništa ne događa. A trebalo bi jer ako pogledamo ono što se događa u drugim europskim zemljama, vidjet ćemo da se ono o čemu mi pričamo da je potrebno već odavno događa – svakodnevno financijsko pa tako i osigurateljno osposobljavanje ljudi za život u sve složenijim gospodarskim i socijalnim uvjetima počinje već od najranije dobi, od školskih klupa pa do staračkog doma. I rezultat takvog pristupa je jasno vidljiv: premija životnih osiguranja u većini zemalja Europske unije čini 60 posto ukupne osigurateljne premije, a u Hrvatskoj jedva prelazi 25 posto.

Razloga da se i u Hrvatskoj pođe tim putem bez daljnjeg mlaćenja kumove slame ima dovoljno. Uspjeh jednokratnih polica životnog osiguranja pokazuje da uz dobro osmišljen i u javnosti dobro obrazložen proizvod ima prostora za rast i razvoj životnih osiguranja, unatoč klimavom BDP-u. A ako se već Ministarstvo financija ne da natjerati da iz ladica izvuče i operacionalizira već davno dovršeni prijedlog programa financijskog opismenjavanja građana, prijedlog je da se donese "Lex financije" kojim bi se ta stvar ubrzala.