Ne može spol, ali može broj cipela i opseg bokova

Puno posla za menadžment i informatičare

Do primjene novih europskih pravila igre ostalo je još samo deset mjeseci, a u tom razdoblju osiguratelje očekuje promjena planova i cjenika, usuglašavanje s IT mrežom, prilagodba prodajnih kanala novonastaloj situaciji, kao i razrješenje problema implikacija uniseks tarife na postojeće ugovore. Ukratko, bit će tu uz znatne troškove i puno posla za menadžment i informatičare, a najveće žrtve u osiguravajućim društvima bit će aktuari koji se bave procjenom postojećih rizika i razvojem modela za projekciju budućih događaja. A o tome kakve se sve teškoće s primjenom uniseks premija mogu očekivati u aktuarskom poslovanju i kakve su mogućnosti da se amortiziraju eventualne posljedice te primjene razgovaramo s gospođom Tatjanom Račić Žlibar, članicom Uprave Uniqa osiguranja i predsjednicom Nadzornog odbora Hrvatskog aktuarskog društva.
"Spol osiguranika jedan je od glavnih čimbenika prilikom preuzimanja rizika kod osobnih osiguranja, ravnopravno uz životnu dob i zdravstveno stanje, uz poseban značaj upravo kod životnog osiguranja. Oduzimajući osigurateljima pravo na uzimanje u obzir tog faktora rizika, koji je godinama korišten bez zamjerki struke ili javnosti, nanesena je nepravda osigurateljnoj struci, ali prije svega osiguranicima", smatra naša sugovornica, a o ocjeni Europskog suda pravde kako je određivanje visine premije prema spolu klijenta diskriminirajuće kaže sljedeće:
"Načelno, s aktuarskog stajališta spol nije diskriminatorni faktor, nego stvaran, statistički potvrđen faktor rizika. Riječ je o opće prihvaćenom i prije svega opravdanom načinu određivanja premije u kojem svatko plaća koliko je rizičan, što pridonosi smanjenju negativne selekcije, a u konačnici, rezultat je doprinos stabilnosti gospodarskog sustava u cjelini. Statistički je dokazano da žene u gotovo svim zemljama svijeta žive dulje od muškaraca i da im je vjerojatnost smrti u gotovo svim starosnim dobima znatno niža od vjerojatnosti smrti muškaraca.

Što to u praksi znači? Za isti iznos početnih uplaćenih sredstava, žena će dulje dobivati mirovinu ili rentu iz osiguranja (budući da će u prosjeku dulje živjeti), stoga je adekvatno i pravično da kroz dulje razdoblje dobiva niži mjesečni iznos. Ako se, pak, osigurava život korisnika kredita za rizik smrti (a statistički je dokazano da je manja vjerojatnost da za trajanja osiguranja umre žena nego muškarac), za isti iznos kredita pravično je da žena plati nižu premiju, jer je i veća vjerojatnost da će doživjeti istek osiguranja".

 Narušavanje ravnoteže

O posljedicama presude Test-Achat Europskog suda pravde (Court of Justice of the European Union ) kojom se aktuarski potpuno opravdano razlikovanje muškaraca i žena više neće moći primjenjivati, gospođa Račić Žlibar kaže:.
"Posljedica ove presude bit će narušavanje dosadašnje ravnoteže: žene će plaćati znatno veću premiju za osiguranje rizika smrti nego što su plaćale do sada, a muškarci će plaćati malo nižu premiju. S druge strane, isplate renti će se povećati za žene, a smanjiti za muškarce. Promjene će se odraziti i na mješovitim osiguranjima života koja će postati skuplja za žene, a jeftinija za muškarce, no razlike neće biti tako drastične jer se radi o osiguranju koje u sebi kombinira i rizik smrti i rizik doživljenja.
Iako živimo u modernom dobu, diskriminaciju još uvijek možemo pronaći na svakom koraku, ali ne i u osigurateljnoj struci, gdje sve podliježe pravilima struke temeljenima na ozbiljnim statistikama i dugogodišnjem iskustvu. Proglašavajući spol diskriminirajućom okolnošću u osigurateljnom svijetu, dobili smo izjednačavanje sa stvarnom diskriminacijom muškaraca i žena u, primjerice, pravu na obrazovanje ili napretku na radnom mjestu, što nikako nije isto, a najmanje korektno. Spol u određivanju premije osiguranja možda na prvi pogled ima obilježje diskriminacije, ali to nije, kao što nije diskriminacija ni činjenica da, primjerice, piloti ne mogu biti osobe slabijeg vida ili starije dobi.
Teškoće koje se očekuju primjenom uniseks premija brojne su i imaju širok spektar uzročno-posljedičnog djelovanja.
Prije svega, kao što smo već spomenuli, žene i muškarci više neće imati premije koje su im prilagođene s obzirom na statistički dokazano trajanje života. Također, nakon uvođenja uniseks premija osiguratelji će u svom portfelju imati novi dodatni rizik kombinacije spolova u portfelju. Pogledajmo primjere koje smo već naveli, ako će neko osiguravajuće društvo u osiguranju života vezanim uz kredite u svom portfelju imati više muškaraca nego što je planirano, osiguratelj će ostvariti gubitak. S druge strane, ako u portfelju ima više žena, osiguratelj će ostvariti dobitak. Kod rentnih osiguranja imat ćemo obrnutu situaciju (više muškaraca znači dobitak, a više žena gubitak).

Nadalje, u skladu s pravilima Solventnosti II, vjerojatno će trebati koristiti različite baze za obračun premije (uniseks tablice smrtnosti) i pričuva (tablice smrtnosti koje se razlikuju po spolu), što će donijeti dodatni rizik i najvjerojatnije potrebu za dodatnim kapitalom. Nije predviđeno ni tehničko rješenje za postojeće i nove ugovore o osiguranju: direktiva nije definirala što je novi ugovor, odnosno hoće li se, primjerice, promjene po postojećim ugovorima tretirati kao novi ugovor, a prakse zemalja koje su počele definirati ta pravila su vrlo različite. Kao posljedicu imat ćemo velike promjene u IT sustavima osiguravajućih društava i neadekvatno trošenje resursa".

Koje faktore rizika izabrati?

Prema riječima naše sugovornice, razdoblje do primjene uniseks premija osiguratelji će morati iskoristiti kako bi osmislili moguća rješenja da što efikasnije smanje njihov utjecaj na svoje poslovanje:
"Osim za logičnim, osiguravajuća društva morat će posegnuti za alternativnim i inovativnim rješenjima. Prije svega, trebat će pomno pristupiti određivanju tablica smrtnosti, ovisno o predviđenom sudjelovanju spolova u portfelju pojedine vrste osiguranja, uz posebno pridavanje važnosti određivanju margina sigurnosti. Nastavno na prethodno navedeno, treba razmisliti o uvođenju dodatnih faktora diferencijacije koji mogu pridonijeti boljoj ocjeni rizika, odnosno pouzdanijim uniseks tablicama smrtnosti.

Primjerice: svota osiguranja, trajanje ugovora, zanimanje kojim se osiguranik bavi, je li pušač ili nepušač, koji mu je odnos visine/težine, koji prodajni kanal je ponudio policu, koja je ciljana skupina... Pritom se dodatni faktori trebaju uzeti u obzir samo kad su zaista pouzdani, budući da u suprotnom možemo postići suprotan učinak.

U obzir se mogu uzeti i faktori rizika koji su indirektno povezani sa spolom po uzoru na druge vrste osiguranja. Primjerice, o jačini motora ovisi premija u osiguranjima automobila, a statistički je dokazano da, u prosjeku, muškarci voze automobile s jačim motorima. Moguće su i različite kombinacije i plasiranje specifičnih proizvoda koji su indirektno namijenjeni određenom dijelu populacije (primjerice, cjenik mješovitog osiguranja s ugrađenim rizikom od raka dojke koji muškarac neće imati razloga kupiti).
Jedna od "kreativnih" ideja je i uvođenje dodatnih faktora rizika koji mogu omogućiti bolju selekciju rizika, kao što su: broj noge, opseg bokova, količina odjevnih predmeta u ormaru… Naravno, ovi primjeri nisu najozbiljniji, ali dobro ukazuju na situaciju u kojoj su se našli aktuari i osigurateljna struka", našalila se na kraju razgovora naša sugovornica, ali odmah potom i ozbiljno upozorila: "U svakom slučaju bit će potrebno prijelazno razdoblje radi što kvalitetnije pripreme i bezbolnijeg prelaska osiguratelja na novi režim uniseks premija".